ASN Aflossingsvrije Hypotheek
Met een aflossingsvrije hypotheek betaal je elke maand alleen rente. Je lost dus tijdens de looptijd niet af. Sluit je nu een aflossingsvrije hypotheek af? Dan mag je tot 50% van de marktwaarde van je huis aflossingsvrij lenen.
Goed om te weten: De aflossingsvrije hypotheek kun je alleen afsluiten via een adviseur. De adviseur vertelt je altijd van tevoren wat de kosten zijn voor het advies en het afsluiten van een hypotheek.
Wat is een aflossingsvrije hypotheek?
Met een aflossingsvrije hypotheek betaal je per maand alleen rente, geen aflossing. Hierdoor betaal je een lager maandbedrag. Je maandlasten blijven tijdens de gekozen rentevastperiode gelijk. De schuld betaal je op het eind van de looptijd in één keer terug. Dit doe je door de schuld af te betalen met spaargeld. Of met de opbrengst van de verkoop van je huis. De kans bestaat dat de verkoop niet genoeg oplevert om je hypotheek af te lossen.
Vergelijk de aflossingsvrije hypotheek met een lineaire en annuïteitenhypotheek
| Lineaire hypotheek | Annuïteitenhypotheek | Aflossingsvrije hypotheek | |
| Los je elke maand af? | Ja | Ja | Nee |
| Betaal je elke maand rente? | Ja | Ja | Ja |
| Betaal je elke maand hetzelfde bruto bedrag zolang je rente vaststaat? | Nee | Ja | Ja |
| Betaal je de hele lening in 1 keer terug? | Nee | Nee | Ja |
Zo zien je maandlasten eruit
Je betaalt tijdens je rentevaste periode alleen rente. Je bruto maandlasten blijven dus de hele looptijd gelijk zolang je rente vaststaat.
Het is bij ASN Bank niet verplicht, maar het kan verstandig zijn om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Hiervoor betaal je dan elke maand een premie.
Voor- en nadelen aflossingsvrije hypotheek
Voordelen
- Je betaalt tijdens de looptijd alleen rente.
- Je kunt tussentijds (automatisch) aflossen en dat ook weer stopzetten.
Nadelen
- Je betaalt een hogere rente dan voor een annuïteiten of lineaire hypotheek.
- Gedurende de looptijd los je niets af. Hierdoor betaal je over de gehele hypotheek meer rente dan bij een annuïteiten of lineaire hypotheek.
- Heb je je hypotheek na 2013 afgesloten? Dan kun je geen gebruik maken van de hypotheekrenteaftrek.
- Aan het einde van de looptijd moet je de hele lening in 1 keer terugbetalen. Dit doe je bijvoorbeeld met eigen geld, een nieuwe lening of de verkoopopbrengst van je huis.
Voor wie is de aflossingsvrije hypotheek geschikt?
Wil je geld lenen voor de aankoop van een eigen huis, je hypotheek oversluiten of geld lenen voor de verbetering of onderhoud van je eigen huis? Of heb je een huis met overwaarde en wil je deze gebruiken voor consumptieve uitgaven? Dan kan de aflossingsvrije hypotheek geschikt zijn als je:
- bereid bent een hogere rente te betalen dan voor een annuïteiten of lineaire hypotheek
- lage maandlasten belangrijker vindt dan het beperken van het risico op een restschuld als de woning verkocht zou moeten worden
- tot 50% van de waarde van je huis aflossingsvrij wil financieren
- voldoende inkomen of vermogen hebt om het risico van een waardedaling van het huis op te vangen
- gedurende de looptijd niet verplicht wilt aflossen waardoor je over de gehele looptijd meer rente betaalt dan bij een annuïteiten of lineaire hypotheek
- verwacht voldoende inkomen of vermogen te hebben om aan het einde van de looptijd je aflossingsvrije hypotheek te kunnen aflossen of om een nieuwe hypotheek te kunnen afsluiten
- een hypotheek hebt van het fiscale overgangsrecht van voor 2013 en gebruik wilt maken van fiscale renteaftrek
- een hypotheek hebt onder het fiscale recht vanaf 2013 en fiscale renteaftrek niet belangrijk vindt of een hypotheek hebt zonder recht op fiscale renteaftrek
Wanneer kies je voor een andere hypotheekvorm?
Het kan zijn dat de aflossingsvrije hypotheek niet bij jou past en dat je beter kunt kiezen voor een andere hypotheekvorm. Bijvoorbeeld als je:
- meer dan 50% van de waarde van je huis aflossingsvrij wil financieren
- zekerheid wilt dat op de einddatum je hypotheek is afgelost
- door een lager pensioeninkomen of een dalend inkomen aan het einde van de looptijd geen nieuwe hypotheek kunt afsluiten
- niet voldoende vermogen hebt om de hypotheek op de einddatum in een keer af te lossen en dus wellicht de woning moet verkopen (met het risico op een restschuld), terwijl je in de woning wil blijven wonen
- een hypotheek hebt die niet onder het fiscaal overgangsrecht van voor 2013 valt en je fiscale renteaftrek wel belangrijk vindt
Bespreek je hypotheekwensen met een adviseur. Die adviseert wat het beste past bij jouw situatie.
Wat zijn de risico's bij deze hypotheek?
- Dalende huizenprijzen: Let er bij een aflossingsvrije hypotheek op dat je aan het einde van de looptijd nog een schuld hebt. Je lost namelijk niet af tijdens de looptijd. De schuld moet je in 1 keer aan het eind van de looptijd aflossen. En als je op dat moment niet genoeg geld hebt om je hypotheek terug te betalen, is verkoop van je huis meestal de enige mogelijkheid. Verkoop je op dat moment je huis met verlies? Dan houd je een restschuld over die je dan uit eigen middelen moet betalen.
- Met pensioen of minder inkomen: Aan het einde van de looptijd van je hypotheek werk je misschien niet meer. Of je hebt minder inkomen. Heb je dan te weinig inkomen om een nieuwe hypotheek af te sluiten? Dan is de verkoop van je huis vaak de enige mogelijkheid.
- Stijgende rente en hogere woonlasten door einde hypotheekaftrek: Aan het einde van de looptijd is misschien de rente gestegen. Of je kunt de rente niet meer aftrekken van de belasting. Heb je dan te weinig inkomen om de hogere rente van een nieuwe hypotheek te betalen? Dan is de verkoop van je huis vaak de enige mogelijkheid. Als tijdens de looptijd de rente stijgt, dan loop je het risico dat je maandelijks te weinig geld overhoudt om zelf een bedrag op te bouwen voor het aflossen van je hypotheek.
Hoe los jij je aflossingsvrije hypotheek straks af?
Aan het einde van de looptijd moet je de aflossingsvrije hypotheek in 1 keer terugbetalen. Dat lijkt nu nog ver weg. Maar je situatie kan in de komende jaren veel veranderen. Weet jij of je het maandbedrag van je hypotheek dan nog kunt betalen? En weet jij of je je hypotheek straks kunt terugbetalen?
Dit kun je nu al doen
- Begin met aflossen. Door nu al af te lossen op je hypotheek, daalt je maandbedrag. Check vooraf goed hoe je kunt aflossen zonder dat je een vergoeding voor ons renteverlies betaalt.
- Je hypotheek omzetten naar een vorm waarmee je wel aflost. Zo weet je zeker dat je je hypotheek op de einddatum helemaal hebt terugbetaald.
- Sparen of beleggen. Zo kun je je hypotheek aan het einde van de looptijd (voor een deel) terugbetalen met je eigen vermogen.
Hypotheekrenteaftrek
De rente die je voor een aflossingsvrije hypotheek betaalt mag je sinds 2013 niet meer aftrekken bij je aangifte inkomstenbelasting. Heb je vóór 2013 een aflossingsvrij deel afgesloten voor aankoop, verbetering of onderhoud van je eigen woning? Dan mag je de rente onder voorwaarden maximaal 30 jaar aftrekken.
Had je voor 2001 al een hypotheek? Dan gaan de 30 jaar in vanaf 1 januari 2001 en eindigt de aftrekbaarheid in 2031. Als je de rente niet meer mag aftrekken, stijgen je netto woonlasten. Goed om nu al te bedenken of je dat straks kunt betalen.
De hypotheekrente die je betaalt
De rente die je betaalt, hangt af van verschillende dingen. Bijvoorbeeld van de rentevorm en -periode die je met ons afspreekt. Bekijk hier de actuele rentes van een hypotheek
Gratis oriënterend gesprek
Wil je weten wat in jouw geval de beste hypotheekvorm is? Een gesprek met een deskundige adviseur kan je inzicht bieden.
Lees meer over hypotheken
We vertellen je graag meer over hypotheken. Zodat jij je goed kunt voorbereiden. Lees meer over:
Aflossingsvrije hypotheek in het kort