Pensioenbeleggen of pensioensparen, wat past bij mij?
Wat is het verschil met gewoon beleggen of sparen?
Speciale opbouw- en uitkeringsrekening
Anders dan bij gewoon beleggen of sparen, heb je voor pensioenbeleggen of pensioensparen een opbouwrekening nodig. Het geld wat op deze rekening staat is niet vrij opneembaar. Dat is een voorwaarde van Belastingdienst. Wanneer je de AOW-leeftijd bereikt, heb je een uitkeringsproduct nodig om het opgebouwde saldo maandelijks uit te laten keren.
Mogelijk belastingvoordeel
Heb je volgens de regels van de Belastingdienst jaar- en of reserveringsruimte, dan kun je in aanmerking komen voor de volgende belastingvoordelen. Als één of beide voor jou voordelig uitpakt is er sprake van belastingvoordeel.
- Je betaalt geen inkomstenbelasting in box 3 over je pensioenkapitaal
Over je pensioenkapitaal op je opbouwrekening of uitkeringsrekening, hoef je geen belasting in box 3 te betalen. Dit levert voordeel op zodra je vermogen in box 3 boven de vrijstelling uitkomt. In 2024 is deze vrijstelling € 57.000 per persoon en bij fiscaal partnerschap € 114.000. - Je kunt je inleg bij je aangifte inkomstenbelasting aftrekken
Blijf je binnen je jaar- of reserveringsruimte, dan kun je het bedrag dat je tijdens de opbouwfase inlegt aftrekken in je aangifte inkomstenbelasting in box 1. Zodra je het opgebouwde saldo laat uitkeren met een uitkeringsproduct ga je er wel inkomstenbelasting over betalen. Er is sprake van belastingvoordeel als het percentage waartegen je nu kunt aftrekken hoger ligt dan het percentage wat je straks gaat betalen bij het uitkeren.
Zo bereken je dit mogelijke belastingvoordeel
Voor wie is pensioenbeleggen of pensioensparen?
Pensioenbeleggen of pensioensparen is specifiek voor mensen die een pensioentekort of pensioengat hebben. Je hebt een pensioentekort als je jaar- en of reserveringsruimte hebt. Op de website van de Belastingdienst bereken je of je jaar- en of reserveringsruimte hebt.
Wanneer is pensioenbeleggen geschikt voor je:
Wel geschikt
- Je kunt profiteren van de voordelen van beleggen op lange termijn (minimaal 5 jaar, liefst langer).
- Je voldoende weet over de risico’s van beleggen in mixfondsen.
Niet geschikt
- Als je het geld dat je wilt beleggen straks nodig hebt voor je levensonderhoud, zoals vaste lasten en boodschappen.
- Je voor een periode korter dan 5 jaar pensioenkapitaal wilt opbouwen.
- Als je met een hoog beleggingsrisico wilt beleggen in de laatste 5 jaar voor de einddatum.
Wanneer is pensioensparen geschikt voor je:
Wel geschikt
- Je kunt profiteren van de voordelen van beleggen op lange termijn (minimaal 5 jaar, liefst langer).
- Je voldoende weet over de risico’s van beleggen in mixfondsen.
- Je niet bereid bent om beleggingsrisico te nemen.
Niet geschikt
- Als je het geld dat je wilt beleggen straks nodig hebt voor je levensonderhoud, zoals vaste lasten en boodschappen.
- Je voor een periode korter dan 5 jaar pensioenkapitaal wilt opbouwen.
- Als je met een hoog beleggingsrisico wilt beleggen in de laatste 5 jaar voor de einddatum.
De voor- en nadelen van pensioenbeleggen of pensioensparen
Bij zowel pensioenbeleggen als pensioensparen zijn er voor- en nadelen.
De voordelen van pensioenbeleggen
- Het verwachte rendement bij pensioenbeleggen is hoger dan bij pensioensparen. Op langere termijn neemt de kans op een goed rendement toe. Hiervan kun je profiteren als je voor een lange periode pensioen wilt opbouwen. Minimaal vijf jaar.
- Je kunt mogelijk belastingvoordeel ontvangen.
De nadelen van pensioenbeleggen
- Met pensioenbeleggen loop je meer risico dan met pensioensparen. Je kunt je inleg of een deel daarvan verliezen.
- Je geld is niet vrij opneembaar, bij voortijdige afkoop is er een belastingheffing en 20% boete
- De uitkeringen die je ontvangt zijn belast
- Een forse beursdaling vlak voor de einddatum kan je opgebouwde pensioenkapitaal aanzienlijk in waarde doen dalen.
De voordelen van pensioensparen
- Minder risico dan bij pensioenbeleggen. Elke euro die je spaart blijft op je rekening staan, totdat je het vanaf je AOW-leeftijd laat uitkeren.
- Je kunt kiezen voor vaste of variabele rente en hebt zekerheid over de hoofdsom.
- Je kunt mogelijk belastingvoordeel ontvangen.
De nadelen van pensioensparen
- Het verwacht rendement is minder hoog dan bij pensioenbeleggen.
- Je geld is niet vrij opneembaar, bij voortijdige afkoop is er een belastingheffing en 20% boete
- De uitkeringen die je ontvangt zijn belast
Kan ik beleggen of sparen voor mijn pensioen met mogelijk belastingvoordeel?
Wat is het verwacht rendement van pensioenbeleggen of pensioensparen?
Wil je weten wat pensioenbeleggen of pensioensparen jou kan opleveren? De groene lijn laat zien wat je resultaat met beleggen kan zijn in een slecht, gemiddeld of goed scenario. De rode lijn toont het rendement van sparen.
Bron: Ortec Finance.
De waarde van je belegging kan fluctueren. In het verleden behaalde resultaten bieden geen garantie voor de toekomst. De uitkomsten van deze berekening mogen niet worden aangemerkt als beleggingsadvies.
Drie scenario's uitgelegd
De grafiek toont het verwachte resultaat in een slecht, gemiddeld of goed scenario als je belegt of spaart. Wat betekent dat?
- Gemiddeld: dit is het verwacht resultaat bij een gemiddeld scenario. Je hebt ongeveer 50% kans op een hoger of een lager eindbedrag.
- Slecht: dit is het verwacht resultaat bij een slecht scenario. Je hebt ongeveer 10% kans op een lager eindbedrag.
- Goed: dit is het verwacht resultaat bij een goed scenario. Je hebt ongeveer 10% kans op een hoger eindbedrag.
Uitleg risiconiveau en spaarrente
Wie berekent de verwachte resultaten?
Je hoeft niet te kiezen: combineer pensioenbeleggen met pensioensparen
Bekijk ASN Gespreid Pensioenbeleggen