Als je een ASN Hypotheek hebt en je persoonlijke situatie verandert, kan dat gevolgen hebben voor je hypotheek. Lees wat de volgende veranderingen kunnen betekenen:
Ga je trouwen of word je geregistreerd partner? Gefeliciteerd! Maar wat betekent het voor je hypotheek? Sinds 2018 is trouwen in beperkte gemeenschap van goederen de standaard. Alles wat vóór jullie trouwen van jou was, blijft van jou. Was je voordat je trouwde de enige eigenaar van jouw huis? Dan blijft dit ook zo nadat je getrouwd bent en ben jij verantwoordelijk voor de hypotheekschuld. Hadden jullie voordat jullie trouwden al samen een huis gekocht en een hypotheek afgesloten? Het huis en de hypotheekschuld waren al gezamenlijk en blijven dat ook nadat jullie trouwen. Bezittingen die tijdens het huwelijk worden verkregen, zoals een koophuis en schulden, die dan ontstaan, zoals een hypotheekschuld worden wel gemeenschappelijk. Ook als je een geregistreerd partnerschap aangaat, is dat automatisch in beperkte gemeenschap van goederen. Wil je afwijken van de regels en in volledige gemeenschap van goederen trouwen of bezittingen en schulden juist helemaal apart houden? Dan kun je huwelijkse voorwaarden opmaken bij de notaris.
Fiscale partners
Trouwen kan ook gevolgen hebben voor de manier waarop je je belastingaangifte doet. Je bent dan namelijk fiscale partners. Daarom mogen jullie de gehele hypotheekrente aftrekken bij degene met het hoogste inkomen. De inkomsten uit de eigen woning worden dan ook volledig aan diegene toegerekend. Een andere verdeling mag ook als het totaal maar op 100% uitkomt. Dat kan natuurlijk alleen als je voldoet aan de voorwaarden voor hypotheekrenteaftrek.
Je kunt ook je achternaam in onze administratie laten wijzigen als je getrouwd bent.
Kinderen
Gezinsuitbreiding, wat leuk! Misschien wordt je huis nu te klein. Verbouwen kan dan een optie zijn, bijvoorbeeld een dakkapel plaatsen om op zolder een extra kamer te maken. Denk je erover een grotere woning te zoeken? Als je gaat verhuizen sluit je een nieuwe hypotheek af. Als je weer kiest voor de ASN Hypotheek kun je gelijk energiebesparende maatregelen financieren die vallen onder de Tijdelijke regeling hypothecair krediet. Je kunt ook overwegen om gebruik te maken van de Rente Meeneemregeling en de rente-afspraken van de oude ASN Hypotheek meenemen naar je nieuwe huis. Laat je daarover goed adviseren.
Pensioen
Fijn, met pensioen! Maar na je pensionering is je inkomen waarschijnlijk lager dan daarvoor. Het is belangrijk om ruim op tijd je financiële situatie na pensionering in kaart te brengen. En wensen die je hebt, bijvoorbeeld om je woning aan te passen.
Voor veel mensen is het lastig te bepalen hoeveel pensioeninkomen ze nodig hebben als ze stoppen met werken. Een richtlijn is 75% van het gemiddeld verdiende salaris. Maar is dat voor jou genoeg? En komt je pensioen wel uit op 75% van je gemiddelde salaris? Dat is namelijk helemaal niet zeker, zelfs als je via je werkgever altijd pensioen hebt opgebouwd.
Denk daarom eens na over je toekomstwensen. Aan sommige zaken hoef je na je pensionering misschien minder uit te geven. Maar je activiteiten als gepensioneerde kunnen natuurlijk ook geld kosten. Misschien kun je besparen door kleiner te gaan wonen.
Advies over jouw situatie
Het is vaak verstandig een adviseur te raadplegen als je situatie verandert. Deze geeft je een advies dat past bij je nieuwe situatie.
Een scheiding is altijd ingrijpend. Wat er na het uit elkaar gaan met je hypotheek gebeurt, is afhankelijk van jullie persoonlijke situatie. Hieronder zetten wij de verschillende situaties op een rij. Uit elkaar gaan heeft ook gevolgen voor de hypotheekrente-aftrek. Blijf je in de woning wonen of vertrek je? Op de site van de Belastingdienst lees je wat er voor jou situatie kan gelden.
Hypotheek op beide namen, jij blijft in het huis wonen
Jij en je partner gaan uit elkaar. Jullie hebben samen een huis dat eigendom is van jullie beiden. De afspraken die jullie bij de scheiding maken, worden vastgelegd in een scheidingsconvenant. Jullie willen dat jij in het huis blijft wonen. Jij wilt dan de enige eigenaar van het huis zijn. De vertrekkende partner moet de helft van het huis aan jou verkopen. Omdat jij wilt dat de hypotheek dan helemaal op jouw naam komt te staan, moet de hypotheek worden gewijzigd. Ook moeten jullie voor de vertrekkende partner het zogeheten ontslag uit de hoofdelijke aansprakelijkheid aanvragen. Dit betekent dat jij vanaf dan alleen aansprakelijk bent voor het terug betalen van de hypotheek. Let op dat je het hypotheekdeel van je partner niet zomaar kunt overnemen. Dit kan gevolgen hebben voor de hypotheekrente aftrek. Een adviseur kan hier meer informatie over geven.
Je moet dus het eigendom van het huis én de hypotheek wijzigen. We zetten de belangrijkste stappen voor je op een rij.
Samen met je adviseur kijk je of je inkomen hoog genoeg is om je hypotheek te betalen. Als de vertrekkende partner uit de hoofdelijke aansprakelijkheid wordt ontslagen, betekent dit dat jij vanaf dan alleen de hypotheek gaat betalen.
Samen met je adviseur kijk je of de waarde van je huis hoog genoeg is voor je hypotheek. Heeft je huis overwaarde? Of staat je huis 'onder water'? Samen met je adviseur kun je nagaan wat de mogelijkheden zijn.
Blijf je in het huis wonen? Dan vraagt je adviseur het ontslag van je partner uit de hoofdelijke aansprakelijkheid aan bij ons. Wij beoordelen jouw aanvraag en documenten. Wij toetsen of de wijziging van de hypotheek mogelijk is.
Als alles akkoord is, ontvang je een bindende hypotheekofferte voor de wijziging van je hypotheek en een akte van ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid. Deze documenten moet jij ondertekenen bij de notaris. De akte van ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid moet ook door de vertrekkende partner worden getekend.
Het ontslag uit hoofdelijke aansprakelijkheid is pas definitief als jij de enige eigenaar van het huis bent. Daarom ga je naar de notaris voor de overdracht van het eigendom van je huis. De notaris maakt de akte van verdeling op en stuurt ons de getekende documenten. Wij handelen jouw verzoek administratief af, zodra wij de getekende stukken hebben ontvangen.
Hypotheek op beide namen, jullie verkopen het huis
Jij en je partner gaan uit elkaar. Jullie hebben samen een huis dat eigendom is van jullie beide. De afspraken die jullie bij de scheiding maken, worden vastgelegd in een scheidingsconvenant. Jullie besluiten het huis te verkopen. Met de opbrengst lossen jullie de hypotheekschuld af. Is de opbrengst groter dan de openstaande hypotheekschuld? Dan heb je overwaarde. Viel de opbrengst toch tegen en is die lager dan de openstaande hypotheek schuld? Dan is er een restschuld. Vraag je hypotheekadviseur wat de mogelijkheden zijn.
Overlijden
Als je partner overlijdt, krijg je een groot verlies te verwerken. Daar bovenop moet je ook nog eens financiële zaken regelen. Wil je een overlijden doorgeven, neem dan contact op met onze nabestaandendesk. Er zijn vier punten waar je aan moet denken in verband met je hypotheek.
In het huis blijven wonen
Waren jullie samen eigenaar van het huis of is er in een testament vastgelegd dat je kan blijven wonen? En wil je er blijven wonen? Dan is het de vraag of je de maandlasten kunt betalen op basis van je inkomen. Als je binnen 1 jaar na overlijden de hypotheek aflost, betaal je daar geen vergoeding voor het renteverlies voor. Ook mag je de hypotheekrente voortijdig verlengen zonder een vergoeding voor het renteverlies te betalen. Bespreek samen met een adviseur de oplossing die bij jou situatie het beste past.
Overlijdensrisicoverzekering?
Als je partner een overlijdensrisicoverzekering had, krijg je mogelijk – onder bepaalde voorwaarden – een bedrag van de verzekering. Met dit geld kun je (een deel van) de hypotheek blijven betalen. Of de hypotheek voor een deel aflossen. Wat de beste oplossing is die bij jouw situatie past, kun je het beste met een adviseur bespreken.
Kom je in financiële problemen?
Als je partner overlijdt, daalt misschien je inkomen. Daardoor kan het moeilijker worden om je hypotheek te blijven betalen. Denk je dat je in financiële problemen komt door het overlijden van je partner? Neem contact op met een adviseur. Samen met jou kijkt deze naar je situatie en zoekt naar passende oplossingen. Geldproblemen kun je vaak voorkomen of beperken als je op tijd om hulp vraagt. Wacht dus niet te lang. We helpen je graag.
Heb je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie?
Heb je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG )? Als je door het overlijden van je partner tijdelijk je hypotheek niet meer kunt betalen, kan de NHG er soms voor zorgen dat je je huis niet gedwongen hoeft te verkopen. Je krijgt dan bijvoorbeeld extra tijd om betalingsproblemen op te lossen.
Moet je je huis verkopen? Dan betaalt het Waarborgfonds Eigen Woningen onder voorwaarden de restschuld die misschien overblijft aan ons. Soms moet je deze alsnog terugbetalen. Onder bepaalde voorwaarden wordt de restschuld soms kwijtgescholden.
Arbeidsongeschikt of werkloos
Als je arbeidsongeschikt of werkloos wordt, geeft dat veel onzekerheid. Je hebt waarschijnlijk minder inkomen. Daardoor kan het moeilijker worden om je hypotheek te blijven betalen. Vraag je adviseur naar de mogelijkheden.
Kom je in financiële problemen?
Denk je dat je in financiële problemen komt doordat je arbeidsongeschikt of werkloos bent geworden? Maak dan een afspraak met een adviseur. Samen met jou kijkt deze naar je situatie en zoekt naar passende oplossingen. Geldproblemen kun je vaak voorkomen of beperken als je op tijd hulp vraagt. Wacht dus niet te lang. We helpen je graag.
Heb je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie?
Heb je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG)? Als je arbeidsongeschikt raakt en je hypotheek tijdelijk niet meer kunt betalen, kan NHG er soms voor zorgen dat je je huis niet gedwongen hoeft te verkopen. Je krijgt dan bijvoorbeeld extra tijd om betalingsproblemen op te lossen.
Moet je je huis verkopen? Dan betaalt het Waarborgfonds Eigen Woningen onder voorwaarden de restschuld die misschien overblijft aan ons. Soms moet je deze alsnog terugbetalen. Onder bepaalde voorwaarden wordt de restschuld soms kwijtgescholden.
